Betriebliche Versicherungen – Deckungen, Kosten und Versicherungsmakler in Bern

Betriebliche Versicherungen: Deckungen, Pflicht und Grenzen

Betriebliche Versicherungen decken Risiken aus dem Führen eines Unternehmens. Zwei Typen stehen bei Gründung und im laufenden Betrieb im Vordergrund: Sozialversicherungen für Unternehmerinnen, Unternehmer und Mitarbeitende sowie Betriebsversicherungen.

Ob zwingend versichert werden muss, hängt stark von der Rechtsform ab. Inhaberinnen und Inhaber von Einzelfirmen, Kollektiv- und Kommanditgesellschaften gelten als selbstständig Erwerbende. Für ihre Vorsorge sind sie zum Grossteil selbst verantwortlich.

Bei Aktiengesellschaften und GmbHs sind die Inhaber Unternehmer und zugleich Angestellte. Für die Sozialversicherungen gelten sie als unselbstständig Erwerbende; die meisten Versicherungen sind obligatorisch.

Bei Betriebsversicherungen ist der Spielraum grösser. Grundsätzlich entscheidet die Firma selbst, welche Risiken sie abdecken will. Drei Fragen stehen im Zentrum: Was ist gedeckt (Deckung)? Was ist ausdrücklich nicht gedeckt (Ausschlüsse)? Was kostet die Absicherung (Prämien)?

Die Prämie hängt vom Risikoprofil des Betriebs ab. Entscheidend sind zudem die gewählte Deckung und die eingeschlossenen Risiken.

Bei betrieblichen Versicherungen ist zwischen obligatorischen Sozialversicherungen und freiwilligen Betriebsdeckungen zu unterscheiden. Welche Pflichtversicherungen gelten, hängt unter anderem von Rechtsform und Beschäftigungssituation ab.

Für Arbeitgebende stehen Unfallversicherung und berufliche Vorsorge im Zentrum. Je nach Branche und Tätigkeit können weitere Pflichtversicherungen hinzukommen; für Firmenfahrzeuge ist die Motorfahrzeug-Haftpflicht relevant.

Freiwillige Deckungen ergänzen den gesetzlichen Schutz, etwa bei Haftpflicht-, Sach- oder Unterbruchschäden. Welche Bausteine zum Betrieb passen, ergibt sich aus Geschäftsräumen, Abläufen, Produkten und betrieblichen Werten.

Der Überblick folgt den drei Kernfragen: Deckung, Ausschlüsse und Kosten. Er zeigt, welche betrieblichen Versicherungen verpflichtend sind, welche freiwillig hinzukommen und wo die Deckung endet.

Der Überblick führt sieben freiwillige Bausteine: Betriebshaftpflicht, Sachversicherung, Betriebsunterbruch, Maschinen und EDV, Cyberschutz, Rechtsschutz und Krankentaggeld. Bei jedem Baustein stehen Deckung, Ausschluss und der Kostenfaktor, der die Prämie bestimmt.

Pflichtversicherungen decken definierte Leistungen und damit nur einen Teil der betrieblichen Risiken. Für weitere Gefahren kommen freiwillige Betriebsversicherungen infrage.

Für die Kostenplanung sind Pflichtversicherungen und freiwillige Betriebsdeckungen getrennt zu betrachten. Bei den freiwilligen Bausteinen beeinflussen Risikoprofil und gewünschter Deckungsumfang die Prämie.

Pflicht- vs. freiwillige Betriebsversicherungen in der Schweiz

Pflichtversicherungen für Arbeitgebende: UVG, BVG und Motorfahrzeuge

Unternehmen müssen Mitarbeitende über die Unfallversicherung (UVG) versichern. Ebenfalls obligatorisch ist die berufliche Vorsorge (BVG), sobald die gesetzlich festgelegte Einkommensgrenze erreicht wird (Raiffeisen). Dazu kommen die Anmeldung bei AHV, IV, EO und ALV sowie gesetzliche Familienzulagen. Je nach Branche und Tätigkeit gelten weitere Pflichtversicherungen, etwa die Motorfahrzeug-Haftpflicht für Firmenfahrzeuge.

Wer über acht Stunden wöchentlich für denselben Arbeitgeber arbeitet, ist automatisch im Rahmen der obligatorischen UVG versichert, und zwar innerhalb und ausserhalb des Betriebs.

Bei einem Pensum unter acht Stunden pro Woche muss die Unfalldeckung privat über die obligatorische Krankenversicherung abgeschlossen werden.

Inhaltlich übernimmt die Unfallversicherung Gesundheitskosten aus dem Unfall sowie mögliche Folgekosten. Diese Deckung greift bei Angestellten mit mehr als acht Wochenstunden.

Jedes Fahrzeug braucht in der Schweiz eine Haftpflichtversicherung; ohne sie wird kein Kontrollschild abgegeben. Die Motorfahrzeug-Haftpflicht deckt Schäden an fremden Fahrzeugen, Personen oder Sachen, die mit dem Fahrzeug verursacht werden. Teil- oder Vollkasko für Schäden am eigenen Fahrzeug ist freiwillig.

Die Motorfahrzeug-Haftpflicht gilt für alle motorisierten Fahrzeuge, ob Töff, Oldtimer oder Traktor. Ohne Haftpflicht gibt es kein Nummernschild. Teil- oder Vollkasko sind freiwillig. Sie decken Schäden am eigenen Fahrzeug, etwa wenn ein Pfosten gerammt wird oder Hagel das Auto beschädigt. Die Motorfahrzeug-Haftpflicht gilt auch für Motorradfahrer; die Kasko bleibt dort ebenfalls freiwillig.

Pflichtversicherungen decken nur klar umschriebene Leistungen und damit einen Teil der betrieblichen Risiken. Wo die gesetzlichen Deckungen enden, braucht es freiwillige Betriebsversicherungen.

Für Selbstständige gilt eine Erleichterung: Die berufliche Vorsorge ist für Angestellte obligatorisch, für Selbstständige nicht. Wer als Einzelfirma tätig ist, sorgt selbst für seine Vorsorge.

Pflichtversicherungen und freiwillige Betriebsversicherungen erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Freiwillige Deckungen ergänzen die gesetzlichen Versicherungen dort, wo betriebliche Risiken offenbleiben.

Nicht zum Pflichtprogramm gehören Betriebshaftpflicht, Sachversicherungen, Cyberschutz, Rechtsschutz und Krankentaggeld. Diese Deckungen sind freiwillig und ergänzen die gesetzlichen Versicherungen.

Freiwillige Betriebsversicherungen: Haftpflicht, Sach und Zusatzdeckungen

Zu den typischen Betriebsversicherungen gehören die Betriebshaftpflicht, Sachversicherungen, die Betriebsunterbruchversicherung sowie die Maschinen- und EDV-Versicherung.

Auf die Pflichtversicherungen folgen je nach Risiko Betriebshaftpflicht und Sachversicherungen. Betriebsunterbruch-, Maschinen- und EDV-, Cyber-, Rechtsschutz- und Krankentaggelddeckungen kommen ergänzend hinzu.

Dazu kommen drei weitere Absicherungen. Die Cyberschutzversicherung greift bei Datenverlust, Hackerangriffen oder IT-Ausfällen. Die Rechtsschutzversicherung unterstützt bei rechtlichen Auseinandersetzungen und übernimmt Kosten. Die Krankentaggeldversicherung sichert die Lohnfortzahlung bei krankheitsbedingtem Ausfall von Mitarbeitenden.

Die Betriebshaftpflicht gehört in praktisch jedem Unternehmen zum Grundbedarf. Sach-, Betriebs- und Haftpflichtversicherungen werden oft als Gesamtlösungen kombiniert, um Folgekosten zu vermeiden.

Raiffeisen arbeitet für Unternehmenslösungen mit den Versicherern Mobiliar und Helvetia zusammen und vermittelt den Schutz aus einer Hand. Die Lösungen werden individuell und bedarfsgerecht zusammengestellt.

Versicherungen schützen das Unternehmen vor finanziellen Folgen unerwarteter Ereignisse. Eine durchdachte Absicherung schafft Sicherheit für Mitarbeitende und Investitionen.

Jede dieser Deckungen lässt sich einzeln oder im Paket abschliessen. Jeder zusätzliche Baustein erweitert den Schutz und wirkt auf die Prämie.

Rangliste der wichtigsten freiwilligen Betriebsversicherungen für KMU

Die besten Versicherungsmakler in Bern

Wählen Sie einen möglichen Schaden aus Ihrem Betriebsalltag. Bitten Sie die Makler um einen Vergleich, der an diesem Fall Selbstbehalt, Deckungssumme und relevante Ausschlüsse zeigt.

Zuletzt aktualisiert: 2026-10-07. Quelle: Google Maps.

Kurze Liste: Nur 7 Unternehmen konnten verifiziert werden. Es wurden keine hinzugefügt, um die Liste zu füllen.

Betriebshaftpflicht: Diese Risiken sind gedeckt

Die Betriebshaftpflichtversicherung schützt vor den finanziellen Folgen von Schadenersatzforderungen. Drei Risikogruppen lassen sich unterscheiden: Anlagerisiko, Betriebsrisiko und Produktrisiko.

Sie greift bei Schadenersatzforderungen aus Personen- und Sachschäden. Die Risiken unterscheiden sich stark von Branche zu Branche; vor dem Abschluss ist eine genaue Risikoanalyse ratsam.

Das Anlagerisiko betrifft Schäden aus der Haftpflicht als Eigentümer oder Mieter von Geschäftsimmobilien. Ein Beispiel: Ein Ziegel löst sich vom Betriebsgebäude und beschädigt ein parkiertes Auto.

Beim Betriebsrisiko geht es um Schäden aus betrieblichen Abläufen. Beschädigt ein Monteur beim Auswechseln einer Waschmaschine die Kücheneinrichtung, muss diese ersetzt werden.

Das Produktrisiko umfasst Schäden durch Konstruktions- oder Entwicklungsfehler. Ein Beispiel: Ein Bauteil der eigenen Kaffeemaschinenlinie überhitzt und löst Brände aus.

Sonderrisiken lassen sich einschliessen. Angehörige freier Berufe wie Ärzte, Apotheker oder Architekten können eine freiwillige Berufshaftpflichtversicherung abschliessen. Sie deckt spezielle Risiken der Berufsausübung und ergänzt die betriebliche Haftpflichtdeckung dort, wo die persönliche Berufsausübung im Zentrum steht.

Von der Betriebshaftpflicht nicht gedeckt ist der Schaden, der einem Unternehmer oder seiner Familie selbst entsteht. Wer Schäden am eigenen Eigentum absichern will, braucht andere Deckungen, etwa eine Sachversicherung.

Für die Kosten ist entscheidend, welche Risikogruppen abgedeckt werden. Branche und Tätigkeit bestimmen das Risiko und damit den Preis.

Vorteile und Einschränkungen der Betriebshaftpflichtversicherung

Sachversicherungen: Gebäude und Fahrhabe richtig trennen

Bei Sachversicherungen wird zwischen Gebäudeversicherungen und Versicherungen der Fahrhabe unterschieden, also Waren, Maschinen, Werkzeugen, Computern, Motorfahrzeugen und Ähnlichem. Um die Gebäudeversicherung müssen sich Unternehmer nur kümmern, wenn sie ihr Geschäft in einer eigenen Liegenschaft betreiben. Alles im Gebäude gilt als Fahrhabe.

Sachversicherungen decken grundsätzlich Elementarschäden, Feuer, Einbruch und teilweise Glasbruch. Ein Betrieb mit Publikumsverkehr, Lagerhaltung oder teuren Maschinen braucht eine andere Ausgestaltung als ein reiner Dienstleistungsbetrieb ohne Kundenzugang.

Sachversicherungen decken Schäden an Gebäuden, Inventar und Maschinen ab.

Für Feuer- und Elementarschäden bestehen kantonale Besonderheiten; die Regelungen unterscheiden sich je nach Kanton.

Die erforderliche Deckung kann je nach Branche stark variieren. Deshalb ist vor dem Abschluss eine genaue Risikoanalyse ratsam.

Für die Prämie ist entscheidend, welche Gefahren die vereinbarte Deckung einschliesst. Die Deckung unterscheidet sich stark zwischen Gebäudeversicherung und Fahrhabe.

Betriebsunterbruch, Maschinen/EDV, Cyber und Rechtsschutz

Nicht jeder Schaden zeigt sich an Gebäuden oder Maschinen. Die Betriebsunterbruchversicherung setzt bei den finanziellen Folgen eines Unterbruchs an; die Maschinen- und EDV-Versicherung richtet den Blick auf Ausfälle und Schäden an technischen Anlagen und IT.

Bei Cybervorfällen greift die Cyberschutzversicherung. Sie übernimmt Kosten für Spezialisten, die Schadprogramme entfernen und Daten wieder verfügbar machen. Das gilt, wenn elektronische Daten infolge eines Cyber-Ereignisses verloren gehen, beschädigt oder vernichtet werden.

Die Cyberschutzversicherung entschädigt einen Betriebsausfall, wenn der Betrieb mehr als 12 Stunden nicht arbeiten kann (Raiffeisen).

Die Rechtsschutzversicherung unterstützt bei rechtlichen Auseinandersetzungen und übernimmt anfallende Kosten. Sie sichert die finanziellen Folgen eines Streitfalls ab, nicht den Streitfall selbst.

Betriebsunterbruch-, Maschinen- und EDV-, Cyber- sowie Rechtsschutzversicherung sind eigene Bausteine. Sie lassen sich einzeln abschliessen und wirken je einzeln auf die Prämie.

Krankentaggeld: Lohnfortzahlung bei krankheitsbedingtem Ausfall

Mit einer Krankentaggeldversicherung stellen Unternehmen die Lohnfortzahlung sicher, wenn Mitarbeitende krankheitsbedingt ausfallen. Sie zählt zu den zusätzlichen Absicherungen neben Cyber- und Rechtsschutzversicherung.

Die Krankentaggeldversicherung ergänzt die gesetzlichen Pflichtversicherungen. UVG, BVG und Sozialversicherungen decken klar umschriebene Risiken. Der krankheitsbedingte Lohnausfall bleibt eine Lücke, die eine Taggeldlösung überbrücken kann.

Ob und in welchem Umfang eine solche Deckung nötig ist, hängt von Belegschaft, Lohnstruktur und der betrieblichen Fähigkeit ab, Ausfälle selbst zu tragen.

Die Krankentaggeldversicherung gehört zu den zusätzlichen Absicherungen neben den gesetzlichen Pflichtversicherungen. Sie ist nicht Teil des Pflichtprogramms.

Für die Prämie zählen das Risikoprofil und der gewählte Deckungsumfang. Belegschaft und Lohnstruktur gehören zur betrieblichen Bedarfsprüfung.

Ausschlüsse und Deckungsgrenzen betrieblicher Versicherungen

Eine wichtige Grenze betrifft die Betriebshaftpflicht: Nicht gedeckt ist der Schaden, der einem Unternehmer oder seiner Familie selbst entsteht. Wer Schäden am eigenen Eigentum absichern will, braucht andere Deckungen, etwa eine Sachversicherung.

Sachversicherungen decken nur die vereinbarten Gefahren, grundsätzlich Elementarschäden, Feuer, Einbruch und teilweise Glasbruch. Was im Einzelfall dazugehört, hängt von der Ausgestaltung ab.

Sonderrisiken müssen ausdrücklich eingeschlossen werden; sie fallen nicht automatisch unter die Grunddeckung.

Auch gesetzliche Pflichtversicherungen sind keine Vollkaskolösung: Sie decken definierte Leistungen und lassen betriebliche Risiken offen. Dafür braucht es freiwillige Deckungen.

Schäden am eigenen Fahrzeug sind über die Motorfahrzeug-Haftpflicht nicht gedeckt. Dafür braucht es eine freiwillige Teil- oder Vollkaskodeckung.

Die Unfalldeckung über den Arbeitgeber endet bei einem Pensum unter acht Stunden pro Woche. Dann muss die Unfalldeckung privat über die Krankenversicherung abgeschlossen werden.

Auch die Cyberdeckung kennt eine Schwelle: Entschädigt wird ein Betriebsausfall erst, wenn mehr als zwölf Stunden nicht gearbeitet werden kann.

Die Berufshaftpflicht für Ärzte, Apotheker oder Architekten fällt nicht automatisch unter die Betriebshaftpflicht. Sie ist eine eigene, freiwillige Deckung für die besonderen Risiken der Berufsausübung.

Krankentaggeld-, Cyber- und Rechtsschutzversicherung sind ebenfalls eigene Bausteine. Wer sie nicht einschliesst, trägt die finanziellen Folgen selbst. Die Rechtsschutzversicherung sichert die finanziellen Folgen eines Streitfalls, nicht den Streitfall selbst.

Die Grenzen im Überblick: acht Wochenstunden bei der Unfalldeckung des Arbeitgebers, zwölf Stunden Betriebsausfall beim Cyberschutz, kein Eigenschaden bei der Betriebshaftpflicht. Berufshaftpflicht, Kasko und Krankentaggeld bleiben eigene, freiwillige Deckungen.

Kostenfaktoren betrieblicher Versicherungen

Die Prämien betrieblicher Versicherungen richten sich nach Risikoprofil, gewählter Deckung und eingeschlossenen Gefahren. Angebote lassen sich sinnvoll vergleichen, wenn der Deckungsumfang vergleichbar ist.

Bei den sieben betrieblichen Bausteinen bestimmen unterschiedliche Risiken die Prämie: Betriebshaftpflicht, Sach-, Betriebsunterbruch-, Maschinen- und EDV-, Cyber-, Rechtsschutz- sowie Krankentaggeldversicherung. Massgebend sind das Risikoprofil des Betriebs und die gewählte Deckung.

Ein Kostenvergleich sollte die Prämie gemeinsam mit dem Deckungsumfang betrachten. Bei der Haftpflicht sind die versicherten Risikogruppen relevant, bei der Sachversicherung die eingeschlossenen Gefahren und die Abgrenzung zwischen Gebäude und Fahrhabe.

Kostenfaktoren je Baustein: Bei der Betriebshaftpflicht entscheidet, welche Risikogruppen aus Anlagerisiko, Betriebsrisiko und Produktrisiko abgedeckt werden. Branche und Tätigkeit bestimmen das Risiko und damit den Preis.

Bei der Sachversicherung entscheiden die eingeschlossenen Gefahren und ob Gebäude oder Fahrhabe versichert wird über die Prämie. Publikumsverkehr, Lagerhaltung und teure Maschinen verändern das Risiko. Bei den übrigen fünf Bausteinen wirkt jeder zusätzliche Baustein auf die Prämie.

Bei Betriebsunterbruch-, Maschinen- und EDV-Versicherungen bestimmen die abgesicherten Unterbrüche, Ausfälle und Schäden den Deckungsumfang. Welche Risiken eingeschlossen sind, ist deshalb bei der Prämienbeurteilung mitzudenken.

Bei Cyber- und Rechtsschutzversicherungen ist entscheidend, welche Kosten und Streitfälle die Deckung umfasst. Beim Krankentaggeld gehören Belegschaft, Lohnstruktur und die Fähigkeit des Betriebs, Ausfälle selbst zu tragen, zur Bedarfsprüfung.

Eine Berufshaftpflicht für freie Berufe ist eine eigene Deckung neben der Betriebshaftpflicht. Bei der Kostenplanung ist daher auch zu prüfen, ob besondere Risiken der persönlichen Berufsausübung abgesichert werden sollen.

Versicherer arbeiten mit individuellen und bedarfsgerechten Lösungen. Grundlage ist, dass der Betrieb seine Risiken und den gewünschten Deckungsumfang kennt. Je klarer diese definiert sind, desto besser lässt sich eine passende und wirtschaftlich sinnvolle Lösung finden.

Raiffeisen setzt auf individuelle und bedarfsgerechte Lösungen und verweist auf einen Beratungstermin vor dem Abschluss. Der Preis folgt dem Risikoprofil des Betriebs, nicht einer Pauschale.

Für KMU entspricht die jährliche Prämie für eine Betriebshaftpflichtversicherung in der Regel einigen Promille der Lohnsumme oder des Umsatzes (ASSEPRO). Die individuelle Prämie hängt von den Risiken des Unternehmens ab.

Bei KMU mit grossen Risiken und/oder einer schlechten Schadenhistorie kann die Prämie deutlich höher ausfallen und auf über ein Prozent der Lohnsumme oder des Umsatzes steigen (ASSEPRO). Die Risikobewertung ist deshalb Teil der Kostenplanung.

Die Kostenplanung beginnt mit einer Übersicht der Pflichtversicherungen und der freiwillig gewählten Bausteine. So bleibt erkennbar, welche Prämien gesetzliche Absicherungen und welche zusätzliche Betriebsdeckungen betreffen.

Bei der Betriebshaftpflicht sind Anlagerisiko, Betriebsrisiko und Produktrisiko getrennt zu prüfen. Branche und Tätigkeit beeinflussen, welche dieser Risiken für den Betrieb relevant sind.

Bei Sachversicherungen ist zu klären, ob Gebäude, Fahrhabe oder beides versichert werden soll. Die eingeschlossenen Gefahren sowie Publikumsverkehr, Lagerhaltung und teure Maschinen beeinflussen die Risikoabwägung.

Für die Betriebsunterbruchversicherung ist der finanzielle Schutz bei einem Unterbruch zu beurteilen. Bei Maschinen- und EDV-Versicherungen stehen Ausfälle und Schäden an technischen Anlagen und IT im Vordergrund.

Bei Cyberschutz ist zu prüfen, welche Folgen eines Cyber-Ereignisses die Deckung umfasst. Bei Rechtsschutz und Krankentaggeld sind die gewünschten Leistungen und die betrieblichen Bedürfnisse in die Auswahl einzubeziehen.

Krankentaggeld ergänzt die gesetzlichen Pflichtversicherungen und kann den krankheitsbedingten Lohnausfall überbrücken. Für die Bedarfsklärung sind Belegschaft, Lohnstruktur und die Fähigkeit des Betriebs wichtig, Ausfälle selbst zu tragen.

Versicherungsangebote sollten nach Baustein und Deckungsumfang verglichen werden. So wird sichtbar, ob unterschiedliche Prämien auf verschiedene eingeschlossene Risiken oder auf abweichende Leistungen zurückgehen.

Bestimmend sind Branche, Tätigkeit, gewünschte Deckung und eingeschlossene Sonderrisiken. Die Risiken unterscheiden sich stark von Branche zu Branche. Die erforderliche Deckung kann stark variieren; diese Unterschiede schlagen sich in der Prämie nieder.

Ein reiner Dienstleistungsbetrieb ohne Kundenzugang trägt ein anderes Risiko als ein Betrieb mit Publikumsverkehr, Lagerhaltung und teuren Maschinen. Die Prämien fallen entsprechend unterschiedlich aus.

Wer Angebote vergleicht, sollte nicht nur die Prämie betrachten, sondern auch, welche Gefahren eingeschlossen und welche ausgeschlossen sind. Günstige Prämien sagen nichts über die Deckung im Schadenfall.

Die Kosten betrieblicher Versicherungen ergeben sich aus den Prämien der gewählten Bausteine. Betriebshaftpflicht, Sach-, Betriebsunterbruch-, Maschinen- und EDV-, Cyber- sowie Rechtsschutzversicherung decken unterschiedliche betriebliche Risiken ab.

Die Betriebshaftpflicht gehört praktisch in jedem Unternehmen zum Grundbedarf. Für die Prämie ist entscheidend, welche Risiken aus Anlagerisiko, Betriebsrisiko und Produktrisiko abgedeckt werden.

Vorgehen für KMU: Risikoanalyse vor Vertragsabschluss

Ein sinnvolles Vorgehen beginnt mit der Risikoanalyse. Dazu gehören Geschäftsräume, betriebliche Abläufe, Produkte, Werte wie Waren, Maschinen und IT sowie allfällige rechtliche Auseinandersetzungen.

In einem zweiten Schritt sind die Pflichtversicherungen zu prüfen: Unfallversicherung für Mitarbeitende und berufliche Vorsorge ab der gesetzlich festgelegten Einkommensgrenze. Hinzu kommen Anmeldung bei AHV, IV, EO und ALV sowie gesetzliche Familienzulagen. Je nach Tätigkeit sind weitere Pflichtversicherungen nötig, etwa die Motorfahrzeug-Haftpflicht für Firmenfahrzeuge.

Danach folgt die Auswahl der freiwilligen Deckungen: Betriebshaftpflicht, Sachversicherungen für Gebäude und Fahrhabe, Betriebsunterbruch-, Maschinen- und EDV-, Cyber- sowie Rechtsschutzversicherung. Je nach Bedarf kommt eine Krankentaggeldversicherung hinzu.

Anschliessend sind Sonderrisiken zu klären und Ausschlüsse zu vergleichen. Wer diesen Schritt sauber macht, erkennt Deckungslücken, bevor sie im Schadenfall sichtbar werden.

Zu prüfen ist jeder Baustein einzeln: Unfalldeckung über den Arbeitgeber bei mehr als acht Wochenstunden, Kasko für Schäden am eigenen Fahrzeug, Cyberschutz ab zwölf Stunden Betriebsausfall. Wer diese Grenzen kennt, erkennt Deckungslücken vor dem Schadenfall.

Bei Betrieben mit eigener Liegenschaft gehört die kantonale Regelung zur Prüfung; die Vorgaben unterscheiden sich je nach Kanton.

Zur Kostenprüfung gehören die Prämien der gewählten betrieblichen Bausteine und der jeweilige Deckungsumfang. Bei der Betriebshaftpflicht sind die versicherten Risikogruppen zu vergleichen, bei der Sachversicherung die eingeschlossenen Gefahren sowie Gebäude oder Fahrhabe.

Vor dem Abschluss hilft ein Beratungstermin, Deckung und Kosten abzugleichen. Raiffeisen verweist auf einen Beratungstermin vor dem Abschluss.

Für einen aussagekräftigen Prämienvergleich sollten Branche, Tätigkeit und gewünschter Deckungsumfang festgehalten werden. Diese Angaben helfen, Angebote mit vergleichbarer Deckung gegenüberzustellen.

Am Ende steht der Vergleich von Deckung, Ausschlüssen und Prämie. Eine tiefe Prämie sagt nichts über den Schutz im Schadenfall.

Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Absicherung von KMU