Assicurazioni aziendali: coperture e fattori di costo

Assicurazioni aziendali: coperture, obblighi e limiti

Le assicurazioni aziendali coprono i rischi derivanti dalla gestione di un'impresa. Due tipologie sono centrali al momento della fondazione e durante l'esercizio ordinario: le assicurazioni sociali per imprenditrici, imprenditori e collaboratori, nonché le assicurazioni d'esercizio.

L'obbligo assicurativo dipende fortemente dalla forma giuridica. I titolari di ditte individuali, società semplici e in accomandita sono considerati lavoratori indipendenti. Sono pertanto largamente responsabili in prima persona della propria previdenza.

Nelle società anonime (SA) e nelle società a responsabilità limitata (SARL), i proprietari sono imprenditori e al contempo dipendenti. Ai fini delle assicurazioni sociali sono considerati lavoratori dipendenti; la maggior parte delle assicurazioni è obbligatoria.

Per le assicurazioni d'esercizio il margine di manovra è più ampio. In linea di principio, l'azienda decide autonomamente quali rischi desidera coprire. Tre domande sono al centro dell'attenzione: cosa è coperto (copertura)? Cosa è espressamente escluso (esclusioni)? Quanto costa la protezione (premi)?

Il premio dipende dal profilo di rischio dell'azienda. Decisivi sono inoltre la copertura scelta e i rischi inclusi.

Nel campo delle assicurazioni aziendali occorre distinguere tra assicurazioni sociali obbligatorie e coperture d'esercizio facoltative. Le assicurazioni obbligatorie applicabili dipendono, tra l'altro, dalla forma giuridica e dalla situazione occupazionale.

Per i datori di lavoro, l'assicurazione contro gli infortuni e la previdenza professionale sono centrali. A seconda del settore e dell'attività possono aggiungersi ulteriori assicurazioni obbligatorie; per i veicoli aziendali è rilevante l'assicurazione della responsabilità civile automobilistica.

Le coperture facoltative integrano la protezione legale, ad esempio in caso di danni da responsabilità civile, danni materiali o interruzioni d'esercizio. I moduli adeguati all'azienda risultano dagli spazi commerciali, dai processi, dai prodotti e dai valori aziendali.

La panoramica segue le tre domande chiave: copertura, esclusioni e costi. Mostra quali assicurazioni aziendali sono obbligatorie, quali possono essere aggiunte su base volontaria e dove termina la copertura.

La panoramica presenta sette moduli facoltativi: responsabilità civile d'esercizio, assicurazione dei beni, interruzione d'esercizio, macchine e informatica, protezione cyber, protezione giuridica e indennità giornaliera di malattia. Per ogni modulo vengono esaminati la copertura, le esclusioni e il fattore di costo che determina il premio.

Le assicurazioni obbligatorie coprono prestazioni definite e quindi solo una parte dei rischi aziendali. Per ulteriori pericoli entrano in gioco le assicurazioni d'esercizio facoltative.

Ai fini della pianificazione dei costi, le assicurazioni obbligatorie e le coperture d'esercizio facoltative vanno considerate separatamente. Nei moduli facoltativi, il profilo di rischio e l'entità della copertura desiderata influenzano il premio.

Assicurazioni aziendali obbligatorie vs. facoltative in Svizzera

Assicurazioni obbligatorie per i datori di lavoro: LAINF, LPP e veicoli a motore

Le imprese devono assicurare i collaboratori tramite l'assicurazione contro gli infortuni (LAINF). Obbligatoria è anche la previdenza professionale (LPP) non appena viene raggiunta la soglia di reddito stabilita per legge (Raiffeisen). Si aggiungono l'affiliazione all'AVS, all'AI, alle IPG e all'AD, nonché gli assegni familiari legali. A seconda del settore e dell'attività si applicano ulteriori assicurazioni obbligatorie, come la responsabilità civile automobilistica per i veicoli aziendali.

Chi lavora più di otto ore alla settimana per lo stesso datore di lavoro è automaticamente assicurato nell'ambito della LAINF obbligatoria, sia all'interno che all'esterno dell'azienda.

Con un impiego inferiore a otto ore settimanali, la copertura contro gli infortuni deve essere stipulata privatamente tramite l'assicurazione malattie obbligatoria.

Sul piano contenutistico, l'assicurazione contro gli infortuni assume i costi sanitari derivanti dall'infortunio nonché eventuali costi successivi. Questa copertura si applica ai dipendenti con più di otto ore settimanali.

Ogni veicolo necessita in Svizzera di un'assicurazione di responsabilità civile; senza di essa non viene rilasciata la targa. La responsabilità civile automobilistica copre i danni a veicoli terzi, persone o cose causati con il veicolo. La copertura casco parziale o completa per i danni al proprio veicolo è facoltativa.

La responsabilità civile automobilistica vale per tutti i veicoli a motore, siano essi motocicli, auto d'epoca o trattori. Senza responsabilità civile non c'è targa. La casco parziale o completa è facoltativa. Copre i danni al proprio veicolo, ad esempio se si urta un palo o se la grandine danneggia l'auto. La responsabilità civile automobilistica vale anche per i motociclisti; anche lì la casco rimane facoltativa.

Le assicurazioni obbligatorie coprono solo prestazioni chiaramente circoscritte e quindi una parte dei rischi aziendali. Dove terminano le coperture legali, servono assicurazioni d'esercizio facoltative.

Per gli indipendenti vige un alleggerimento: la previdenza professionale è obbligatoria per i dipendenti, non per gli indipendenti. Chi opera come ditta individuale provvede autonomamente alla propria previdenza.

Assicurazioni obbligatorie e assicurazioni d'esercizio facoltative svolgono compiti diversi. Le coperture facoltative integrano le assicurazioni legali laddove permangono rischi aziendali scoperti.

Non fanno parte del pacchetto obbligatorio la responsabilità civile d'esercizio, le assicurazioni dei beni, la protezione cyber, la protezione giuridica e l'indennità giornaliera di malattia. Queste coperture sono facoltative e integrano le assicurazioni legali.

Assicurazioni d'esercizio facoltative: responsabilità civile, beni e coperture supplementari

Tra le tipiche assicurazioni aziendali figurano la responsabilità civile d'esercizio, le assicurazioni dei beni, l'assicurazione contro l'interruzione d'esercizio nonché l'assicurazione macchine e informatica.

Alle assicurazioni obbligatorie seguono, a seconda del rischio, la responsabilità civile d'esercizio e le assicurazioni dei beni. Si aggiungono a complemento le coperture per interruzione d'esercizio, macchine e informatica, cyber, protezione giuridica e indennità giornaliera di malattia.

Si aggiungono tre ulteriori protezioni. L'assicurazione cyber interviene in caso di perdita di dati, attacchi hacker o guasti IT. La protezione giuridica sostiene nelle controversie legali e assume i costi. L'assicurazione dell'indennità giornaliera di malattia garantisce il mantenimento del salario in caso di assenza dei collaboratori dovuta a malattia.

La responsabilità civile d'esercizio rientra nel fabbisogno di base di praticamente ogni azienda. Le assicurazioni dei beni, d'esercizio e di responsabilità civile vengono spesso combinate come soluzioni globali per evitare costi consequenziali.

Raiffeisen collabora con gli assicuratori Mobiliar ed Helvetia per le soluzioni aziendali e media la protezione da un'unica fonte. Le soluzioni vengono composte individualmente e in base alle esigenze.

Le assicurazioni proteggono l'azienda dalle conseguenze finanziarie di eventi imprevisti. Una protezione ben ponderata crea sicurezza per i collaboratori e gli investimenti.

Ciascuna di queste coperture può essere stipulata singolarmente o in pacchetto. Ogni modulo aggiuntivo amplia la protezione e incide sul premio.

Classifica delle principali assicurazioni d'esercizio facoltative per le PMI

I migliori broker assicurativi a Berna

Ultimo aggiornamento: 2026-10-07. Fonte: Google Maps.

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Responsabilità civile d'esercizio: questi rischi sono coperti

L'assicurazione di responsabilità civile d'esercizio protegge dalle conseguenze finanziarie delle richieste di risarcimento danni. Si possono distinguere tre gruppi di rischio: rischio di immobile, rischio d'esercizio e rischio prodotto.

Interviene in caso di richieste di risarcimento per danni personali e materiali. I rischi variano notevolmente da settore a settore; prima della stipula è consigliabile un'analisi precisa dei rischi.

Il rischio di immobile riguarda i danni derivanti dalla responsabilità civile in qualità di proprietario o locatario di immobili aziendali. Un esempio: una tegola si stacca dall'edificio aziendale e danneggia un'auto parcheggiata.

Il rischio d'esercizio concerne i danni derivanti dai processi operativi. Se un montatore, sostituendo una lavatrice, danneggia l'arredamento della cucina, questo deve essere sostituito.

Il rischio prodotto comprende i danni causati da errori di costruzione o sviluppo. Un esempio: un componente della propria linea di macchine da caffè si surriscalda e provoca incendi.

I rischi speciali possono essere inclusi. I membri delle libere professioni come medici, farmacisti o architetti possono stipulare un'assicurazione di responsabilità civile professionale facoltativa. Essa copre rischi specifici dell'esercizio della professione e integra la copertura di responsabilità civile d'esercizio laddove l'esercizio personale della professione è al centro.

Non è coperto dalla responsabilità civile d'esercizio il danno che colpisce l'imprenditore o la sua famiglia stessa. Chi desidera assicurare i danni alla propria proprietà necessita di altre coperture, ad esempio un'assicurazione dei beni.

Per i costi è decisivo quali gruppi di rischio sono coperti. Settore e attività determinano il rischio e quindi il prezzo.

Vantaggi e limitazioni dell'assicurazione di responsabilità civile d'esercizio

Assicurazioni dei beni: separare correttamente edificio e beni mobili

Nelle assicurazioni dei beni si distingue tra assicurazioni degli edifici e assicurazioni dei beni mobili, ovvero merci, macchine, utensili, computer, veicoli a motore e simili. Gli imprenditori devono occuparsi dell'assicurazione degli edifici solo se gestiscono la loro attività in un immobile di propria proprietà. Tutto ciò che si trova nell'edificio è considerato bene mobile.

Le assicurazioni dei beni coprono fondamentalmente i danni elementari, incendio, effrazione e parzialmente la rottura del vetro. Un'azienda con traffico di pubblico, stoccaggio o macchine costose necessita di una configurazione diversa rispetto a una pura azienda di servizi senza accesso ai clienti.

Le assicurazioni dei beni coprono i danni a edifici, inventario e macchine.

Per incendio e danni elementari esistono peculiarità cantonali; le regolamentazioni differiscono a seconda del Cantone.

La copertura necessaria può variare notevolmente a seconda del settore. Pertanto, prima della stipula è consigliabile un'analisi precisa dei rischi.

Per il premio è decisivo quali pericoli include la copertura concordata. La copertura differisce notevolmente tra assicurazione degli edifici e beni mobili.

Interruzione d'esercizio, macchine/informatica, cyber e protezione giuridica

Non ogni danno si manifesta su edifici o macchine. L'assicurazione contro l'interruzione d'esercizio interviene sulle conseguenze finanziarie di un'interruzione; l'assicurazione macchine e informatica focalizza l'attenzione su guasti e danni agli impianti tecnici e all'IT.

In caso di incidenti cyber interviene l'assicurazione cyber. Assume i costi per specialisti che rimuovono i programmi dannosi e rendono nuovamente disponibili i dati. Ciò vale quando i dati elettronici vengono persi, danneggiati o distrutti a seguito di un evento cyber.

L'assicurazione cyber indennizza un'interruzione d'esercizio se l'azienda non può lavorare per più di 12 ore (Raiffeisen).

La protezione giuridica sostiene nelle controversie legali e assume i costi sostenuti. Assicura le conseguenze finanziarie di una controversia, non la controversia stessa.

Assicurazione contro l'interruzione d'esercizio, macchine e informatica, cyber e protezione giuridica sono moduli autonomi. Possono essere stipulati singolarmente e incidono ciascuno sul premio.

Indennità giornaliera di malattia: mantenimento del salario in caso di assenza per malattia

Con un'assicurazione dell'indennità giornaliera di malattia, le aziende garantiscono il mantenimento del salario quando i collaboratori sono assenti per malattia. Rientra tra le protezioni supplementari accanto alla protezione cyber e alla protezione giuridica.

L'assicurazione dell'indennità giornaliera di malattia integra le assicurazioni obbligatorie legali. LAINF, LPP e assicurazioni sociali coprono rischi chiaramente circoscritti. La perdita di salario dovuta a malattia rimane una lacuna che una soluzione di indennità giornaliera può colmare.

Se e in quale misura tale copertura sia necessaria dipende dal personale, dalla struttura salariale e dalla capacità aziendale di sostenere autonomamente le assenze.

L'assicurazione dell'indennità giornaliera di malattia rientra tra le protezioni supplementari accanto alle assicurazioni obbligatorie legali. Non fa parte del programma obbligatorio.

Per il premio contano il profilo di rischio e l'entità della copertura scelta. Personale e struttura salariale fanno parte della verifica del fabbisogno aziendale.

Esclusioni e limiti di copertura delle assicurazioni aziendali

Un limite importante riguarda la responsabilità civile d'esercizio: non è coperto il danno che colpisce l'imprenditore o la sua famiglia stessa. Chi desidera assicurare i danni alla propria proprietà necessita di altre coperture, ad esempio un'assicurazione dei beni.

Le assicurazioni dei beni coprono solo i pericoli concordati, fondamentalmente danni elementari, incendio, effrazione e parzialmente la rottura del vetro. Cosa vi rientri nel singolo caso dipende dalla configurazione.

I rischi speciali devono essere espressamente inclusi; non rientrano automaticamente nella copertura di base.

Anche le assicurazioni obbligatorie legali non sono una soluzione "casco completo": coprono prestazioni definite e lasciano scoperti i rischi aziendali. Per questo servono coperture facoltative.

I danni al proprio veicolo non sono coperti dalla responsabilità civile automobilistica. Per questo serve una copertura casco parziale o completa facoltativa.

La copertura contro gli infortuni tramite il datore di lavoro termina con un impiego inferiore a otto ore settimanali. Allora la copertura contro gli infortuni deve essere stipulata privatamente tramite l'assicurazione malattie.

Anche la copertura cyber conosce una soglia: un'interruzione d'esercizio viene indennizzata solo se non si può lavorare per più di dodici ore.

La responsabilità civile professionale per medici, farmacisti o architetti non rientra automaticamente nella responsabilità civile d'esercizio. È una copertura propria, facoltativa, per i rischi particolari dell'esercizio della professione.

Assicurazione dell'indennità giornaliera di malattia, cyber e protezione giuridica sono anch'esse moduli autonomi. Chi non li include si assume le conseguenze finanziarie. La protezione giuridica assicura le conseguenze finanziarie di una controversia, non la controversia stessa.

I limiti in sintesi: otto ore settimanali per la copertura contro gli infortuni del datore di lavoro, dodici ore di interruzione d'esercizio per la protezione cyber, nessun danno proprio nella responsabilità civile d'esercizio. Responsabilità civile professionale, casco e indennità giornaliera di malattia rimangono coperture proprie e facoltative.

Fattori di costo delle assicurazioni aziendali

I premi delle assicurazioni aziendali si orientano al profilo di rischio, alla copertura scelta e ai pericoli inclusi. Le offerte si possono confrontare sensatamente se l'entità della copertura è comparabile.

Nei sette moduli aziendali, rischi diversi determinano il premio: responsabilità civile d'esercizio, assicurazione dei beni, interruzione d'esercizio, macchine e informatica, cyber, protezione giuridica e indennità giornaliera di malattia. Determinanti sono il profilo di rischio dell'azienda e la copertura scelta.

Un confronto dei costi dovrebbe considerare il premio insieme all'entità della copertura. Nella responsabilità civile sono rilevanti i gruppi di rischio assicurati, nell'assicurazione dei beni i pericoli inclusi e la distinzione tra edificio e beni mobili.

Fattori di costo per modulo: Nella responsabilità civile d'esercizio decide quali gruppi di rischio tra rischio di immobile, rischio d'esercizio e rischio prodotto sono coperti. Settore e attività determinano il rischio e quindi il prezzo.

Nell'assicurazione dei beni decidono sul premio i pericoli inclusi e se viene assicurato l'edificio o i beni mobili. Traffico di pubblico, stoccaggio e macchine costose modificano il rischio. Negli altri cinque moduli, ogni modulo aggiuntivo incide sul premio.

Nelle assicurazioni contro l'interruzione d'esercizio, macchine e informatica, le interruzioni, i guasti e i danni assicurati determinano l'entità della copertura. Quali rischi sono inclusi va quindi considerato nella valutazione del premio.

Nelle assicurazioni cyber e di protezione giuridica è decisivo quali costi e controversie la copertura includa. Nell'indennità giornaliera di malattia, personale, struttura salariale e capacità dell'azienda di sostenere autonomamente le assenze rientrano nella verifica del fabbisogno.

Una responsabilità civile professionale per le libere professioni è una copertura propria accanto alla responsabilità civile d'esercizio. Nella pianificazione dei costi va quindi verificato anche se i rischi particolari dell'esercizio personale della professione debbano essere assicurati.

Gli assicuratori lavorano con soluzioni individuali e adeguate alle esigenze. Presupposto è che l'azienda conosca i suoi rischi e l'entità della copertura desiderata. Più chiaramente questi sono definiti, tanto meglio si può trovare una soluzione adatta ed economicamente sensata.

Raiffeisen punta su soluzioni individuali e adeguate alle esigenze e rinvia a un appuntamento di consulenza prima della stipula. Il prezzo segue il profilo di rischio dell'azienda, non una tariffa forfettaria.

Per le PMI, il premio annuale per un'assicurazione di responsabilità civile d'esercizio corrisponde generalmente ad alcune unità per mille della somma dei salari o del fatturato (ASSEPRO). Il premio individuale dipende dai rischi dell'azienda.

Nelle PMI con grandi rischi e/o una cattiva storia sinistri, il premio può risultare significativamente più alto e superare l'uno percento della somma dei salari o del fatturato (ASSEPRO). La valutazione del rischio è quindi parte della pianificazione dei costi.

La pianificazione dei costi inizia con una panoramica delle assicurazioni obbligatorie e dei moduli scelti facoltativamente. Così rimane riconoscibile quali premi riguardano protezioni legali e quali coperture d'esercizio supplementari.

Nella responsabilità civile d'esercizio, rischio di immobile, rischio d'esercizio e rischio prodotto vanno esaminati separatamente. Settore e attività influenzano quali di questi rischi sono rilevanti per l'azienda.

Nelle assicurazioni dei beni va chiarito se assicurare l'edificio, i beni mobili o entrambi. I pericoli inclusi nonché il traffico di pubblico, lo stoccaggio e le macchine costose influenzano la valutazione del rischio.

Per l'assicurazione contro l'interruzione d'esercizio va valutata la protezione finanziaria in caso di interruzione. Nelle assicurazioni macchine e informatica sono centrali i guasti e i danni agli impianti tecnici e all'IT.

Nella protezione cyber va verificato quali conseguenze di un evento cyber la copertura includa. Nella protezione giuridica e nell'indennità giornaliera di malattia, le prestazioni desiderate e le esigenze aziendali vanno incluse nella selezione.

L'indennità giornaliera di malattia integra le assicurazioni obbligatorie legali e può colmare la perdita di salario dovuta a malattia. Per la chiarificazione del fabbisogno sono importanti il personale, la struttura salariale e la capacità dell'azienda di sostenere autonomamente le assenze.

Le offerte assicurative dovrebbero essere confrontate per modulo ed entità della copertura. Così diventa visibile se premi diversi derivano da rischi inclusi differenti o da prestazioni divergenti.

Determinanti sono settore, attività, copertura desiderata e rischi speciali inclusi. I rischi differiscono notevolmente da settore a settore. La copertura necessaria può variare fortemente; queste differenze si riflettono nel premio.

Una pura azienda di servizi senza accesso ai clienti comporta un rischio diverso rispetto a un'azienda con traffico di pubblico, stoccaggio e macchine costose. I premi risultano di conseguenza diversi.

Chi confronta le offerte non dovrebbe guardare solo il premio, ma anche quali pericoli sono inclusi e quali esclusi. Premi bassi non dicono nulla sulla copertura in caso di sinistro.

I costi delle assicurazioni aziendali risultano dai premi dei moduli scelti. Responsabilità civile d'esercizio, assicurazione dei beni, interruzione d'esercizio, macchine e informatica, cyber e protezione giuridica coprono diversi rischi aziendali.

La responsabilità civile d'esercizio rientra praticamente nel fabbisogno di base di ogni azienda. Per il premio è decisivo quali rischi tra rischio di immobile, rischio d'esercizio e rischio prodotto sono coperti.

Procedura per le PMI: analisi dei rischi prima della stipula del contratto

Una procedura sensata inizia con l'analisi dei rischi. Vi rientrano gli spazi commerciali, i processi operativi, i prodotti, i valori come merci, macchine e IT nonché eventuali controversie legali.

In un secondo passo vanno verificate le assicurazioni obbligatorie: assicurazione contro gli infortuni per i collaboratori e previdenza professionale a partire dalla soglia di reddito stabilita per legge. Si aggiungono l'affiliazione all'AVS/AI/IPG/AD e gli assegni familiari legali. A seconda dell'attività sono necessarie ulteriori assicurazioni obbligatorie, come la responsabilità civile automobilistica per i veicoli aziendali.

Segue poi la scelta delle coperture facoltative: responsabilità civile d'esercizio, assicurazioni dei beni per edificio e beni mobili, interruzione d'esercizio, macchine e informatica, cyber e protezione giuridica. A seconda del fabbisogno si aggiunge un'assicurazione dell'indennità giornaliera di malattia.

Successivamente vanno chiariti i rischi speciali e confrontate le esclusioni. Chi esegue correttamente questo passo riconosce le lacune di copertura prima che diventino visibili in caso di sinistro.

Va verificato ogni modulo singolarmente: copertura contro gli infortuni tramite il datore di lavoro per più di otto ore settimanali, casco per i danni al proprio veicolo, protezione cyber a partire da dodici ore di interruzione d'esercizio. Chi conosce questi limiti riconosce le lacune di copertura prima del sinistro.

Nelle aziende con immobile proprio, la regolamentazione cantonale rientra nella verifica; le prescrizioni differiscono a seconda del Cantone.

Alla verifica dei costi appartengono i premi dei moduli aziendali scelti e la rispettiva entità della copertura. Nella responsabilità civile d'esercizio vanno confrontati i gruppi di rischio assicurati, nell'assicurazione dei beni i pericoli inclusi nonché edificio o beni mobili.

Prima della stipula, un appuntamento di consulenza aiuta ad allineare copertura e costi. Raiffeisen rinvia a un appuntamento di consulenza prima della stipula.

Per un confronto dei premi significativo, settore, attività ed entità della copertura desiderata dovrebbero essere fissati. Queste indicazioni aiutano a confrontare offerte con copertura comparabile.

Alla fine sta il confronto tra copertura, esclusioni e premio. Un premio basso non dice nulla sulla protezione in caso di sinistro.

Guida passo-passo per la protezione delle PMI