Verificare le coperture assicurative: RC, beni e perdita di guadagno

Perché vale la pena verificare le coperture

L'assicurazione di responsabilità civile privata (RC privata) copre i costi quando si causano danni personali o materiali a terzi (AXA). In Svizzera non è obbligatoria per legge, ma è fortemente raccomandata: protegge da conseguenze finanziarie che minacciano l'esistenza (Comparis). I proprietari di cani ne hanno bisogno nella maggior parte dei Cantoni, come indicato su ch.ch.

Chi guida un'auto conosce il meccanismo. La RC privata segue lo stesso principio di responsabilità, ma applicato alla vita quotidiana al di fuori del traffico stradale.

Bisogna verificare tre ambiti distinti: la responsabilità civile per i danni causati a terzi, l'assicurazione dei beni per edifici e mobili di propria proprietà, nonché la copertura per la perdita di guadagno in caso di interruzione dell'attività.

Un incendio nell'azienda mostra quanto poco queste coperture si sovrappongano. L'assicurazione dei beni copre le macchine distrutte considerate come beni mobili (kmu.admin.ch). Affitti, interessi ipotecari e salari continuano a essere dovuti e vengono assorbiti dall'assicurazione contro la perdita di guadagno e i costi supplementari (Mobiliar).

La sequenza corretta è: prima chiarire quali coperture sono obbligatorie e effettivamente esistenti. Poi valutare le coperture volontarie in base al rischio concreto. Infine, identificare le lacune tra i tre ambiti. Non si tratta di stipulare una polizza aggiuntiva, ma di fare un confronto: cosa può succedere e cosa copre effettivamente il contratto?

Obbligatorio o volontario: la griglia di base prima della verifica

Iniziamo dalle coperture obbligatorie. Ogni veicolo in Svizzera necessita di un'assicurazione di responsabilità civile, altrimenti non si ottiene la targa; essa copre i danni a veicoli altrui, persone e cose. La copertura parziale e completa casco per il proprio veicolo è invece volontaria (Allianz). È prescritta anche l'assicurazione malattie: chi si stabilisce per la prima volta in Svizzera deve affiliarsi a una cassa malati entro tre mesi (Allianz).

Per l'assicurazione contro gli infortuni decide il grado di occupazione. Chi lavora più di otto ore alla settimana per lo stesso datore di lavoro è automaticamente coperto dall'assicurazione obbligatoria contro gli infortuni (LAINF) – sia all'interno che all'esterno dell'azienda. Chi lavora meno, stipula la copertura infortuni privatamente tramite l'assicurazione malattie obbligatoria (Allianz).

Volontaria, ma rilevante per il rischio, rimane l'assicurazione del contenuto domestico. Essa copre danni da incendio ed eventi naturali, nonché altri danni ai propri beni. Nella maggior parte dei Cantoni è facoltativa, in alcuni – come Nidvaldo e Vaud – è obbligatoria (Allianz).

Per le imprese la griglia cambia. Nel campo delle assicurazioni sociali, i titolari di ditte individuali, società semplici e società in accomandita sono considerati indipendenti. Sono responsabili in larga misura della propria previdenza. I titolari di società anonime (SA) o società a garanzia limitata (SAGL) sono considerati dipendenti; per loro la maggior parte delle assicurazioni è obbligatoria (kmu.admin.ch).

Per le assicurazioni aziendali le imprese hanno maggiore libertà: l'azienda decide fondamentalmente da sé quali rischi vuole coprire (kmu.admin.ch). Per questo motivo la verifica inizia dalle coperture obbligatorie e valuta successivamente quelle volontarie in base al rischio effettivo.

Responsabilità civile: verificare separatamente quella privata e quella aziendale

La RC privata copre i danni causati a terzi (ch.ch), nello specifico danni personali e materiali a terzi (AXA). Da questa va chiaramente distinta la responsabilità civile aziendale: un'assicurazione di responsabilità civile dell'impresa fa parte del fabbisogno di base praticamente in ogni azienda (kmu.admin.ch). Chi mescola le due cose, alla fine verifica la polizza sbagliata.

Si possono coprire tre ambiti. Il rischio immobiliare riguarda i danni derivanti dalla responsabilità civile come proprietari o locatari di immobili commerciali – ad esempio se una tegola si stacca dall'edificio aziendale e danneggia un'auto parcheggiata. Il rischio operativo riguarda i danni derivanti dai processi aziendali: durante la sostituzione della lavatrice, un montatore danneggia l'arredamento della cucina, che deve essere sostituito. Il rischio prodotto copre i danni causati da errori di costruzione o sviluppo, ad esempio se un componente della propria linea di macchine da caffè si surriscalda e provoca incendi (kmu.admin.ch).

Oltre a ciò, si possono includere rischi speciali. Gli appartenenti alle professioni liberali come medici, farmacisti o architetti possono stipulare inoltre un'assicurazione di responsabilità civile professionale volontaria. Essa copre i loro rischi specifici nell'esercizio della professione (kmu.admin.ch).

Il confine decisivo: la responsabilità civile aziendale non copre il danno che colpisce l'imprenditore o la sua stessa famiglia (kmu.admin.ch). Questa lacuna non viene colmata dalla responsabilità civile, bensì dall'assicurazione dei beni – il che determina il prossimo passo della verifica.

Responsabilità civile aziendale: panoramica delle aree di rischio

Assicurazione dei beni: edifici, beni mobili e pericoli assicurati

Nelle assicurazioni dei beni si distingue tra assicurazioni degli edifici e assicurazioni dei beni mobili – ovvero merci, macchine, utensili, computer, veicoli a motore e simili. Un'azienda deve occuparsi dell'assicurazione degli edifici solo se gestisce la propria attività in un immobile di proprietà. Tutto ciò che si trova nell'edificio è considerato bene mobile (kmu.admin.ch). Chi è in affitto assicura quindi solo i beni mobili; chi utilizza un immobile di propria proprietà verifica entrambi i settori.

In linea di massima, le assicurazioni dei beni coprono danni elementari, incendio, effrazione e parzialmente rottura del vetro. La copertura necessaria varia notevolmente a seconda del settore (kmu.admin.ch).

La verifica si svolge in due fasi. Prima si registrano i valori che devono essere assicurati: edifici solo in caso di proprietà immobiliare, oltre all'inventario dei beni mobili. Poi si confronta punto per punto l'elenco dei pericoli del contratto con i rischi effettivi dell'azienda e si nominano esplicitamente le lacune.

Perdita di guadagno e costi supplementari: il danno dopo il danno

Grande incendio, inondazione, effrazione: nel peggiore dei casi i danni possono mettere a repentaglio l'esistenza di un'azienda (Mobiliar). L'assicurazione contro la perdita di guadagno e i costi supplementari è un'assicurazione contro l'interruzione dell'attività. Protegge dai costi che sorgono quando l'attività si ferma a causa di un danno assicurato (Mobiliar).

Se la produzione rimane ferma per un certo periodo dopo un danno, i costi variabili diminuiscono, ad esempio quelli per le merci o l'energia. I costi fissi rimangono: affitti, interessi ipotecari e salari continuano a essere dovuti. L'assicurazione contro la perdita di guadagno e i costi supplementari li assume o li indennizza (Mobiliar). Il divario tra fatturato mancante e costi fissi continuativi è il motivo per cui la sola copertura dei beni non è sufficiente.

Due integrazioni appartengono alla stessa verifica. In primo luogo, i danni retroattivi: se un fornitore cessa le attività a causa di un danno materiale assicurato come incendio, evento naturale o acqua, la produzione si blocca e il proprio fatturato crolla totalmente o parzialmente. L'assicurazione contro la perdita di guadagno della Mobiliar copre anche questo danno assicurato.

In secondo luogo, i costi supplementari. Dopo un grande danno assicurato come incendio o inondazione, un'azienda può continuare a produrre solo spostando la produzione. L'assicurazione assume i costi supplementari per il mantenimento dell'attività (Mobiliar).

Rischi e punti focali della copertura nell'azienda

Identificare le lacune di copertura e concludere la verifica

Poiché i rischi variano notevolmente da settore a settore, prima della stipula dell'assicurazione è consigliata un'accurata analisi dei rischi (kmu.admin.ch). Dai passaggi di verifica emergono quattro lacune tipiche.

Prima: il danno che colpisce l'imprenditore o la sua famiglia e che non è coperto dalla responsabilità civile aziendale (kmu.admin.ch). Seconda: rischi speciali che esistono solo se espressamente inclusi (kmu.admin.ch). Terza: elenchi dei pericoli per i beni mobili, la cui copertura necessaria varia notevolmente a seconda del settore (kmu.admin.ch). Quarta: una perdita di guadagno che necessita di una copertura contrattuale separata (Mobiliar).

Da ciò si possono derivare le concrete domande di verifica. Lato obbligatorio: esistono la responsabilità civile automobilistica, l'assicurazione malattie e – a partire da otto ore di occupazione settimanale presso lo stesso datore di lavoro – la copertura LAINF (Allianz)? In caso di occupazione inferiore: la copertura infortuni è stata stipulata privatamente tramite l'assicurazione malattie (Allianz)?

Lato aziendale: la responsabilità civile aziendale copre il rischio immobiliare, il rischio operativo e il rischio prodotto, e quali rischi speciali sono inclusi? Serve inoltre una responsabilità civile professionale (kmu.admin.ch)?

Lato beni: in caso di immobile di proprietà, l'assicurazione degli edifici è regolata e merci, macchine, utensili e computer sono registrati come beni mobili? Quali dei pericoli danni elementari, incendio, effrazione e rottura del vetro sono inclusi (kmu.admin.ch)? Lato reddito: esiste un'assicurazione contro la perdita di guadagno e i costi supplementari, e sono coperti i danni retroattivi in caso di interruzione di un fornitore nonché i costi supplementari di uno spostamento della produzione (Mobiliar)?

Per i privati resta la stessa domanda centrale: è presente la RC privata – richiesta per i proprietari di cani nella maggior parte dei Cantoni (ch.ch) – e copre i danni a terzi? I danni ai propri beni sono coperti tramite l'assicurazione del contenuto domestico (Allianz).

Procedura per la verifica delle coperture: istruzioni passo dopo passo