Versicherungsdeckungen prüfen: Haftpflicht, Sach und Ertragsausfall

Warum sich der Deckungscheck lohnt

Die Privathaftpflicht übernimmt Kosten, wenn man Dritten Personen- oder Sachschäden zufügt (AXA). In der Schweiz ist sie nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber empfohlen: Sie schützt vor existenzbedrohenden finanziellen Folgen (Comparis). Hundehalterinnen und Hundehalter brauchen sie gemäss ch.ch in den meisten Kantonen ohnehin.

Wer Auto fährt, kennt den Mechanismus. Die Privathaftpflicht folgt derselben Haftung, nur für den Alltag ausserhalb des Strassenverkehrs.

Zu prüfen sind drei getrennte Felder: Haftpflicht für Schäden an Dritten, Sachversicherung für eigene Gebäude und Fahrhabe sowie Ertragsausfall bei Betriebsunterbruch.

Ein Brand im Betrieb zeigt, wie wenig sie sich decken. Die Sachversicherung erfasst zerstörte Maschinen als Fahrhabe (kmu.admin.ch). Mieten, Hypothekarzinsen und Löhne laufen weiter und werden über die Ertragsausfall- und Mehrkostenversicherung aufgefangen (Mobiliar).

Die Reihenfolge: zuerst klären, welche Deckungen zwingend sind und tatsächlich bestehen. Dann die freiwilligen Deckungen am konkreten Risiko messen. Zuletzt die Lücken zwischen den drei Feldern benennen. Es geht nicht um eine zusätzliche Police, sondern um den Abgleich: Was kann passieren, und was deckt der Vertrag tatsächlich?

Pflicht oder freiwillig: das Grundraster vor der Prüfung

Zuerst die Pflichtdeckungen. Jedes Fahrzeug in der Schweiz braucht eine Haftpflichtversicherung, sonst gibt es kein Kontrollschild; sie deckt Schäden an fremden Fahrzeugen, Personen und Sachen. Teil- und Vollkasko für das eigene Fahrzeug sind dagegen freiwillig (Allianz). Vorgeschrieben ist auch die Krankenversicherung: Wer sich neu in der Schweiz niederlässt, muss sich innert drei Monaten bei einer Krankenkasse anmelden (Allianz).

Bei der Unfallversicherung entscheidet das Pensum. Wer mehr als acht Stunden pro Woche für denselben Arbeitgeber arbeitet, ist automatisch über die obligatorische Unfallversicherung (UVG) gedeckt – innerhalb und ausserhalb des Betriebs. Wer weniger arbeitet, schliesst die Unfalldeckung privat über die obligatorische Krankenversicherung ab (Allianz).

Freiwillig, aber risikorelevant bleibt die Hausratversicherung. Sie trägt Feuer- und Elementarschäden sowie weitere Schäden am eigenen Hab und Gut. In den meisten Kantonen ist sie freiwillig, in einigen – etwa Nidwalden und Waadt – obligatorisch (Allianz).

Für Unternehmen verschiebt sich das Raster. Bei den Sozialversicherungen gelten Inhaber von Einzelfirmen, Kollektiv- und Kommanditgesellschaften als selbstständig Erwerbende. Sie sind für ihre Vorsorge zum Grossteil selbst verantwortlich. Inhaber von Aktiengesellschaften oder GmbHs zählen als unselbstständig Erwerbende; für sie sind die meisten Versicherungen obligatorisch (kmu.admin.ch).

Bei den Betriebsversicherungen sind Unternehmen freier: Welche Risiken sie abdecken will, entscheidet die Firma grundsätzlich selbst (kmu.admin.ch). Deshalb beginnt der Check bei den Pflichtdeckungen und beurteilt die freiwilligen danach nach dem tatsächlichen Risiko.

Haftpflicht: privat und betrieblich getrennt prüfen

Die Privathaftpflicht deckt Schäden, die man Dritten zufügt (ch.ch), konkret Personen- und Sachschäden an Dritten (AXA). Davon klar zu trennen ist die betriebliche Haftpflicht: Eine Betriebshaftpflicht-Versicherung gehört praktisch in jedem Unternehmen zum Grundbedarf (kmu.admin.ch). Wer beides vermischt, prüft am Ende die falsche Police.

Drei Bereiche lassen sich abdecken. Das Anlagerisiko betrifft Schäden aus der Haftpflicht als Eigentümer oder Mieter von Geschäftsimmobilien – etwa wenn sich vom Betriebsgebäude ein Ziegel löst und ein parkiertes Auto beschädigt. Das Betriebsrisiko betrifft Schäden aus betrieblichen Abläufen: Beim Auswechseln der Waschmaschine beschädigt ein Monteur die Kücheneinrichtung, die ersetzt werden muss. Das Produktrisiko deckt Schäden durch Konstruktions- oder Entwicklungsfehler, etwa wenn ein Bauteil der eigenen Kaffeemaschinenlinie überhitzt und Brände verursacht (kmu.admin.ch).

Daneben lassen sich Sonderrisiken einschliessen. Angehörige freier Berufe wie Ärzte, Apotheker oder Architekten können zusätzlich eine freiwillige Berufshaftpflicht-Versicherung abschliessen. Sie deckt ihre speziellen Risiken in der Berufsausübung ab (kmu.admin.ch).

Die entscheidende Grenze: Von der Betriebshaftpflicht nicht gedeckt ist der Schaden, der dem Unternehmer oder seiner Familie selbst entsteht (kmu.admin.ch). Diese Lücke schliesst nicht die Haftpflicht, sondern die Sachversicherung – was den nächsten Prüfschritt bestimmt.

Betriebliche Haftpflicht: Risikobereiche im Überblick

Sachversicherung: Gebäude, Fahrhabe und versicherte Gefahren

Bei den Sachversicherungen unterscheidet man Gebäudeversicherungen von Versicherungen der Fahrhabe – also Waren, Maschinen, Werkzeugen, Computern, Motorfahrzeugen und Ähnlichem. Um die Gebäudeversicherung muss sich ein Unternehmen nur kümmern, wenn es sein Geschäft in einer eigenen Liegenschaft betreibt. Alles, was im Gebäude ist, gilt als Fahrhabe (kmu.admin.ch). Wer mietet, erfasst folglich nur die Fahrhabe; wer eine eigene Liegenschaft nutzt, prüft beide Sparten.

Grundsätzlich decken Sachversicherungen Elementarschäden, Feuer, Einbruch und teilweise Glasbruch. Die erforderliche Deckung variiert je nach Branche stark (kmu.admin.ch).

Der Check läuft in zwei Schritten. Zuerst die Werte erfassen, die versichert werden müssen: Gebäude nur bei eigener Liegenschaft, dazu das Inventar der Fahrhabe. Dann die Gefahrenliste des Vertrags Punkt für Punkt gegen die tatsächlichen Risiken des Betriebs halten und Lücken ausdrücklich benennen.

Ertragsausfall und Mehrkosten: der Schaden nach dem Schaden

Grossbrand, Überschwemmung, Einbruch: Im schlimmsten Fall können Schäden die Existenz einer Firma gefährden (Mobiliar). Die Ertragsausfall- und Mehrkostenversicherung ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung. Sie schützt vor Kosten, die entstehen, wenn der Betrieb wegen eines versicherten Schadens stillsteht (Mobiliar).

Steht die Produktion nach einem Schaden eine Zeit lang still, sinken die variablen Kosten, etwa für Waren oder Energie. Die Fixkosten bleiben: Mieten, Hypothekarzinsen und Löhne fallen weiterhin an. Die Ertragsausfall- und Mehrkostenversicherung übernimmt oder entschädigt sie (Mobiliar). Die Schere zwischen wegfallendem Umsatz und weiterlaufenden Fixkosten ist der Grund, weshalb die Sachdeckung allein nicht genügt.

Zwei Ergänzungen gehören in dieselbe Prüfung. Erstens die Rückwirkungsschäden: Fällt ein Zulieferer durch einen versicherten Sachschaden wie Feuer, Elementarereignis oder Wasser aus, stockt die Produktion und der eigene Umsatz bricht ganz oder teilweise ein. Die Ertragsausfallversicherung der Mobiliar deckt auch diesen versicherten Schaden.

Zweitens die Mehrkosten. Nach einem grossen versicherten Schaden wie Brand oder Überschwemmung kann ein Betrieb nur weiterproduzieren, indem er die Produktion verlagert. Die Versicherung übernimmt die Mehrkosten für die Aufrechterhaltung des Betriebs (Mobiliar).

Risiken und Deckungsschwerpunkte im Betrieb

Deckungslücken erkennen und den Check abschliessen

Weil sich die Risiken stark von Branche zu Branche unterscheiden, ist vor dem Versicherungsabschluss eine genaue Risikoanalyse ratsam (kmu.admin.ch). Aus den Prüfschritten ergeben sich vier typische Lücken.

Erstens: der Schaden, der dem Unternehmer oder seiner Familie selbst entsteht und von der Betriebshaftpflicht nicht gedeckt ist (kmu.admin.ch). Zweitens: Sonderrisiken, die nur bestehen, wenn sie ausdrücklich eingeschlossen wurden (kmu.admin.ch). Drittens: Gefahrenlisten bei der Fahrhabe, deren erforderliche Deckung je nach Branche stark variiert (kmu.admin.ch). Viertens: ein Ertragsausfall, der separate vertragliche Deckung braucht (Mobiliar).

Daraus lassen sich die konkreten Prüffragen ableiten. Pflichtseite: Bestehen die Motorfahrzeug-Haftpflicht, die Krankenversicherung und – ab acht Stunden Wochenpensum beim selben Arbeitgeber – die UVG-Deckung (Allianz)? Bei weniger Pensum: Ist die Unfalldeckung privat über die Krankenversicherung abgeschlossen (Allianz)?

Betriebsseite: Deckt die Betriebshaftpflicht Anlagerisiko, Betriebsrisiko und Produktrisiko, und welche Sonderrisiken sind eingeschlossen? Braucht es zusätzlich eine Berufshaftpflicht (kmu.admin.ch)?

Sachseite: Ist bei eigener Liegenschaft die Gebäudeversicherung geregelt, und sind Waren, Maschinen, Werkzeuge und Computer als Fahrhabe erfasst? Welche der Gefahren Elementarschäden, Feuer, Einbruch und Glasbruch sind eingeschlossen (kmu.admin.ch)? Ertragsseite: Besteht eine Ertragsausfall- und Mehrkostenversicherung, und sind Rückwirkungsschäden bei Ausfall eines Zulieferers sowie Mehrkosten einer Produktionsverlagerung mitgedeckt (Mobiliar)?

Für Private bleibt die Kernfrage dieselbe: Ist die Privathaftpflicht vorhanden – für Hundehalterinnen und Hundehalter in den meisten Kantonen ohnehin verlangt (ch.ch) – und deckt sie Schäden an Dritten? Schäden am eigenen Hab und Gut sind über die Hausratversicherung abgedeckt (Allianz).

Vorgehen beim Deckungscheck: Schritt-für-Schritt-Anleitung