Assurances d'entreprise: étendue des garanties et facteurs de coûts

Assurances d'entreprise : garanties, obligations et limites

Les assurances d'entreprise couvrent les risques liés à la gestion d'une entreprise. Deux types sont prioritaires lors de la création et durant l'exploitation courante : les assurances sociales pour les entrepreneurs et les employés, ainsi que les assurances d'exploitation.

L'obligation de s'assurer dépend fortement de la forme juridique. Les propriétaires d'entreprises individuelles, de sociétés en nom collectif et en commandite sont considérés comme des travailleurs indépendants. Ils sont largement responsables eux-mêmes de leur prévoyance.

Dans le cas des sociétés anonymes (SA) et des sociétés à responsabilité limitée (SARL), les propriétaires sont à la fois entrepreneurs et salariés. Aux yeux des assurances sociales, ils sont considérés comme des travailleurs dépendants ; la plupart des assurances sont obligatoires.

En matière d'assurances d'exploitation, la marge de manœuvre est plus grande. En principe, l'entreprise décide elle-même des risques qu'elle souhaite couvrir. Trois questions sont centrales : qu'est-ce qui est couvert (garantie) ? Qu'est-ce qui est expressément exclu (exclusions) ? Quel est le coût de la couverture (primes) ?

La prime dépend du profil de risque de l'entreprise. La garantie choisie et les risques inclus sont également déterminants.

Il convient de distinguer les assurances sociales obligatoires des couvertures d'exploitation volontaires. Les assurances obligatoires applicables dépendent, entre autres, de la forme juridique et de la situation en matière d'emploi.

Pour les employeurs, l'assurance-accidents et la prévoyance professionnelle sont au centre des préoccupations. Selon le secteur et l'activité, d'autres assurances obligatoires peuvent s'ajouter ; l'assurance responsabilité civile automobile est pertinente pour les véhicules d'entreprise.

Les couvertures volontaires complètent la protection légale, par exemple en cas de dommages de responsabilité civile, matériels ou d'interruption d'exploitation. Les modules adaptés à l'entreprise découlent des locaux commerciaux, des processus, des produits et des valeurs de l'entreprise.

Cette vue d'ensemble suit les trois questions clés : garantie, exclusions et coûts. Elle montre quelles assurances d'entreprise sont obligatoires, lesquelles peuvent être ajoutées volontairement et où s'arrête la couverture.

La présentation passe en revue sept modules volontaires : responsabilité civile d'exploitation, assurance des biens, interruption d'exploitation, machines et informatique, cybersécurité, protection juridique et indemnités journalières maladie. Pour chaque module, la garantie, l'exclusion et le facteur de coût déterminant la prime sont abordés.

Les assurances obligatoires ne couvrent que des prestations définies et donc seulement une partie des risques opérationnels. D'autres assurances d'exploitation volontaires entrent en ligne de compte pour les dangers supplémentaires.

Pour la planification des coûts, il faut examiner séparément les assurances obligatoires et les couvertures d'exploitation volontaires. Pour les modules volontaires, le profil de risque et l'étendue souhaitée de la couverture influencent la prime.

Assurances d'entreprise obligatoires vs volontaires en Suisse

Assurances obligatoires pour les employeurs : LAA, LPP et véhicules automobiles

Les entreprises doivent assurer leurs employés contre les accidents via l'assurance-accidents (LAA). La prévoyance professionnelle (LPP) est également obligatoire dès que le seuil de revenu fixé par la loi est atteint (Raiffeisen). S'y ajoutent l'affiliation à l'AVS, à l'AI, aux APG et à l'AC, ainsi que les allocations familiales légales. Selon le secteur et l'activité, d'autres assurances obligatoires s'appliquent, comme l'assurance responsabilité civile automobile pour les véhicules d'entreprise.

Toute personne travaillant plus de huit heures par semaine pour le même employeur est automatiquement assurée dans le cadre de la LAA obligatoire, tant à l'intérieur qu'à l'extérieur de l'entreprise.

Pour un taux d'occupation inférieur à huit heures par semaine, la couverture accident doit être souscrite à titre privé via l'assurance-maladie obligatoire.

Sur le plan du contenu, l'assurance-accidents prend en charge les frais de santé résultant de l'accident ainsi que d'éventuels frais consécutifs. Cette couverture s'applique aux employés travaillant plus de huit heures par semaine.

Chaque véhicule nécessite une assurance responsabilité civile en Suisse ; sans elle, aucune plaque d'immatriculation n'est délivrée. L'assurance responsabilité civile automobile couvre les dommages causés à des véhicules tiers, à des personnes ou à des biens par le véhicule. L'assurance partielle ou tous risques pour les dommages subis par son propre véhicule est facultative.

L'assurance responsabilité civile automobile s'applique à tous les véhicules motorisés, qu'il s'agisse de motos, de voitures anciennes ou de tracteurs. Sans responsabilité civile, pas de plaque d'immatriculation. L'assurance partielle ou tous risques est facultative. Elle couvre les dommages subis par son propre véhicule, par exemple si un poteau est percuté ou si la grêle endommage la voiture. L'assurance responsabilité civile automobile s'applique également aux motocyclistes ; l'assurance casco reste là aussi facultative.

Les assurances obligatoires ne couvrent que des prestations clairement définies et donc une partie des risques opérationnels. Là où les couvertures légales s'arrêtent, des assurances d'exploitation volontaires sont nécessaires.

Une facilitation s'applique aux indépendants : la prévoyance professionnelle est obligatoire pour les salariés, mais pas pour les indépendants. Ceux qui exercent leur activité sous forme d'entreprise individuelle assurent eux-mêmes leur prévoyance.

Les assurances obligatoires et les assurances d'exploitation volontaires remplissent des fonctions différentes. Les couvertures volontaires complètent les assurances légales là où des risques opérationnels subsistent.

La responsabilité civile d'exploitation, les assurances des biens, la cybersécurité, la protection juridique et les indemnités journalières maladie ne font pas partie du programme obligatoire. Ces couvertures sont volontaires et complètent les assurances légales.

Assurances d'exploitation volontaires : responsabilité civile, biens et couvertures complémentaires

Les assurances d'exploitation typiques incluent la responsabilité civile d'exploitation, les assurances des biens, l'assurance interruption d'exploitation ainsi que l'assurance machines et informatique.

Aux assurances obligatoires succèdent, selon les risques, la responsabilité civile d'exploitation et les assurances des biens. Les couvertures d'interruption d'exploitation, machines et informatique, cyber, protection juridique et indemnités journalières maladie viennent en complément.

Trois autres protections s'ajoutent à cela. L'assurance cybersécurité intervient en cas de perte de données, d'attaques de pirates informatiques ou de pannes informatiques. L'assurance protection juridique soutient lors de conflits juridiques et prend en charge les coûts. L'assurance indemnités journalières maladie garantit le maintien du salaire en cas d'absence des employés pour cause de maladie.

La responsabilité civile d'exploitation fait partie des besoins de base de pratiquement toutes les entreprises. Les assurances des biens, d'exploitation et de responsabilité civile sont souvent combinées sous forme de solutions globales afin d'éviter des coûts consécutifs.

Raiffeisen collabore avec les assureurs Mobiliar et Helvetia pour les solutions d'entreprise et propose une protection guichet unique. Les solutions sont composées individuellement et selon les besoins.

Les assurances protègent l'entreprise contre les conséquences financières d'événements inattendus. Une couverture bien pensée crée de la sécurité pour les employés et les investissements.

Chacune de ces couvertures peut être souscrite individuellement ou en package. Chaque module supplémentaire élargit la protection et a un impact sur la prime.

Classement des assurances d'exploitation volontaires les plus importantes pour les PME

Les meilleurs courtiers en assurances à Berne

Dernière mise à jour : 2026-10-07. Source : Google Maps.

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Responsabilité civile d'exploitation : ces risques sont couverts

L'assurance responsabilité civile d'exploitation protège contre les conséquences financières des demandes d'indemnisation. On distingue trois groupes de risques : risque lié aux installations, risque d'exploitation et risque produit.

Elle intervient en cas de demandes d'indemnisation pour dommages corporels et matériels. Les risques varient considérablement d'un secteur à l'autre ; une analyse précise des risques est recommandée avant la souscription.

Le risque lié aux installations concerne les dommages résultant de la responsabilité civile en tant que propriétaire ou locataire de biens immobiliers professionnels. Exemple : une tuile se détache du bâtiment d'exploitation et endommage une voiture garée.

Le risque d'exploitation concerne les dommages résultant des processus opérationnels. Si un monteur endommage la cuisine en remplaçant une machine à laver, celle-ci doit être remplacée.

Le risque produit englobe les dommages causés par des erreurs de conception ou de développement. Exemple : un composant de sa propre ligne de machines à café surchauffe et provoque des incendies.

Des risques spéciaux peuvent être inclus. Les membres des professions libérales comme les médecins, pharmaciens ou architectes peuvent souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle volontaire. Elle couvre les risques spécifiques de l'exercice de la profession et complète la couverture de responsabilité civile d'exploitation là où l'exercice personnel de la profession est au centre des préoccupations.

Le dommage subi par l'entrepreneur lui-même ou sa famille n'est pas couvert par la responsabilité civile d'exploitation. Qui souhaite assurer les dommages à sa propre propriété a besoin d'autres couvertures, comme une assurance des biens.

Pour les coûts, il est déterminant de savoir quels groupes de risques sont couverts. Le secteur et l'activité déterminent le risque et donc le prix.

Avantages et limitations de l'assurance responsabilité civile d'exploitation

Assurances des biens : bien distinguer bâtiments et mobilier

Pour les assurances des biens, on distingue les assurances de bâtiments et les assurances du mobilier, c'est-à-dire les marchandises, machines, outils, ordinateurs, véhicules automobiles et similaires. Les entrepreneurs n'ont à se soucier de l'assurance bâtiment que s'ils exploitent leur entreprise dans leur propre immeuble. Tout ce qui se trouve dans le bâtiment est considéré comme du mobilier.

Les assurances des biens couvrent fondamentalement les dommages élémentaires, l'incendie, le vol et partiellement le bris de glace. Une entreprise avec trafic de clientèle, stockage ou machines coûteuses nécessite une configuration différente de celle d'une pure entreprise de services sans accès client.

Les assurances des biens couvrent les dommages aux bâtiments, à l'inventaire et aux machines.

Il existe des particularités cantonales pour l'incendie et les dommages élémentaires ; les réglementations diffèrent selon le canton.

La couverture nécessaire peut varier fortement selon le secteur. C'est pourquoi une analyse précise des risques est recommandée avant la souscription.

Pour la prime, il est déterminant de savoir quels dangers la convenue inclut. La couverture diffère considérablement entre l'assurance bâtiment et le mobilier.

Interruption d'exploitation, machines/informatique, cyber et protection juridique

Tous les dommages ne se manifestent pas sur les bâtiments ou les machines. L'assurance interruption d'exploitation se concentre sur les conséquences financières d'une interruption ; l'assurance machines et informatique porte sur les pannes et dommages aux installations techniques et à l'informatique.

En cas d'incident cyber, l'assurance cybersécurité intervient. Elle prend en charge les coûts des spécialistes qui suppriment les logiciels malveillants et rendent les données à nouveau disponibles. Cela s'applique lorsque des données électroniques sont perdues, endommagées ou détruites suite à un événement cyber.

L'assurance cybersécurité indemnise une interruption d'exploitation si l'entreprise ne peut pas travailler pendant plus de 12 heures (Raiffeisen).

L'assurance protection juridique soutient lors de conflits juridiques et prend en charge les coûts encourus. Elle sécurise les conséquences financières d'un litige, pas le litige lui-même.

Les assurances interruption d'exploitation, machines et informatique, cyber et protection juridique sont des modules distincts. Elles peuvent être souscrites individuellement et ont chacune un impact sur la prime.

Indemnités journalières maladie : maintien du salaire en cas d'absence pour maladie

Avec une assurance indemnités journalières maladie, les entreprises garantissent le maintien du salaire lorsque des employés sont absents pour cause de maladie. Elle fait partie des protections supplémentaires aux côtés des assurances cybersécurité et protection juridique.

L'assurance indemnités journalières maladie complète les assurances sociales obligatoires. La LAA, la LPP et les assurances sociales couvrent des risques clairement définis. La perte de salaire due à la maladie reste une lacune qu'une solution d'indemnités journalières peut combler.

La nécessité et l'étendue d'une telle couverture dépendent du personnel, de la structure salariale et de la capacité de l'entreprise à supporter elle-même les absences.

L'assurance indemnités journalières maladie fait partie des protections supplémentaires aux côtés des assurances sociales obligatoires. Elle ne fait pas partie du programme obligatoire.

Pour la prime, le profil de risque et l'étendue choisie de la couverture comptent. Le personnel et la structure salariale font partie de l'analyse des besoins de l'entreprise.

Exclusions et limites de couverture des assurances d'entreprise

Une limite importante concerne la responsabilité civile d'exploitation : le dommage subi par l'entrepreneur lui-même ou sa famille n'est pas couvert. Qui souhaite assurer les dommages à sa propre propriété a besoin d'autres couvertures, comme une assurance des biens.

Les assurances des biens ne couvrent que les dangers convenus, fondamentalement les dommages élémentaires, l'incendie, le vol et partiellement le bris de glace. Ce qui appartient à chaque cas dépend de la configuration.

Les risques spéciaux doivent être expressément inclus ; ils ne tombent pas automatiquement sous la couverture de base.

Même les assurances sociales obligatoires ne sont pas une solution tous risques : elles couvrent des prestations définies et laissent des risques opérationnels ouverts. Des couvertures volontaires sont nécessaires pour cela.

Les dommages subis par son propre véhicule ne sont pas couverts par l'assurance responsabilité civile automobile. Une couverture casco partielle ou tous risques volontaire est nécessaire pour cela.

La couverture accident via l'employeur prend fin pour un taux d'occupation inférieur à huit heures par semaine. Dans ce cas, la couverture accident doit être souscrite à titre privé via l'assurance-maladie.

La couverture cyber connaît également un seuil : une interruption d'exploitation n'est indemnisée que si plus de douze heures de travail sont impossibles.

La responsabilité civile professionnelle pour les médecins, pharmaciens ou architectes ne tombe pas automatiquement sous la responsabilité civile d'exploitation. Il s'agit d'une couverture volontaire distincte pour les risques particuliers de l'exercice de la profession.

Les assurances indemnités journalières maladie, cybersécurité et protection juridique sont également des modules distincts. Qui ne les inclut pas assume lui-même les conséquences financières. L'assurance protection juridique sécurise les conséquences financières d'un litige, pas le litige lui-même.

Les limites en bref : huit heures hebdomadaires pour la couverture accident de l'employeur, douze heures d'interruption d'exploitation pour la cybersécurité, aucun dommage propre pour la responsabilité civile d'exploitation. La responsabilité civile professionnelle, l'assurance casco et les indemnités journalières maladie restent des couvertures distinctes et volontaires.

Facteurs de coûts des assurances d'entreprise

Les primes des assurances d'entreprise dépendent du profil de risque, de la garantie choisie et des dangers inclus. Les offres peuvent être comparées de manière sensée si l'étendue de la couverture est comparable.

Pour les sept modules d'entreprise, différents risques déterminent la prime : responsabilité civile d'exploitation, assurance des biens, interruption d'exploitation, machines et informatique, cybersécurité, protection juridique et indemnités journalières maladie. Le profil de risque de l'entreprise et la garantie choisie sont déterminants.

Une comparaison des coûts devrait examiner la prime conjointement avec l'étendue de la couverture. Pour la responsabilité civile, les groupes de risques assurés sont pertinents ; pour l'assurance des biens, les dangers inclus et la distinction entre bâtiment et mobilier.

Facteurs de coûts par module : Pour la responsabilité civile d'exploitation, ce qui décide, c'est quels groupes de risques issus du risque lié aux installations, du risque d'exploitation et du risque produit sont couverts. Le secteur et l'activité déterminent le risque et donc le prix.

Pour l'assurance des biens, les dangers inclus et le fait que le bâtiment ou le mobilier soit assuré déterminent la prime. Le trafic de clientèle, le stockage et les machines coûteuses modifient le risque. Pour les cinq autres modules, chaque module supplémentaire a un impact sur la prime.

Pour les assurances interruption d'exploitation, machines et informatique, les interruptions, pannes et dommages assurés déterminent l'étendue de la couverture. Quels risques sont inclus doit donc être pris en compte lors de l'évaluation des primes.

Pour les assurances cybersécurité et protection juridique, il est déterminant de savoir quels coûts et litiges la couverture inclut. Pour les indemnités journalières maladie, le personnel, la structure salariale et la capacité de l'entreprise à supporter elle-même les absences font partie de l'analyse des besoins.

Une responsabilité civile professionnelle pour les professions libérales est une couverture distincte de la responsabilité civile d'exploitation. Lors de la planification des coûts, il faut donc également vérifier si les risques particuliers de l'exercice personnel de la profession doivent être assurés.

Les assureurs travaillent avec des solutions individuelles et adaptées aux besoins. La base est que l'entreprise connaisse ses risques et l'étendue de couverture souhaitée. Plus ceux-ci sont clairement définis, mieux il est possible de trouver une solution adaptée et économiquement judicieuse.

Raiffeisen mise sur des solutions individuelles et adaptées aux besoins et renvoie à un rendez-vous de conseil avant la souscription. Le prix suit le profil de risque de l'entreprise, pas un forfait.

Pour les PME, la prime annuelle pour une assurance responsabilité civile d'exploitation correspond généralement à quelques millièmes de la masse salariale ou du chiffre d'affaires (ASSEPRO). La prime individuelle dépend des risques de l'entreprise.

Pour les PME présentant des risques importants et/ou un mauvais historique de sinistres, la prime peut être nettement plus élevée et dépasser un pour cent de la masse salariale ou du chiffre d'affaires (ASSEPRO). L'évaluation des risques fait donc partie de la planification des coûts.

La planification des coûts commence par une vue d'ensemble des assurances obligatoires et des modules choisis volontairement. Ainsi, il reste visible quelles primes concernent les protections légales et quelles primes concernent les couvertures d'exploitation supplémentaires.

Pour la responsabilité civile d'exploitation, le risque lié aux installations, le risque d'exploitation et le risque produit doivent être examinés séparément. Le secteur et l'activité influencent la pertinence de ces risques pour l'entreprise.

Pour les assurances des biens, il faut clarifier si le bâtiment, le mobilier ou les deux doivent être assurés. Les dangers inclus ainsi que le trafic de clientèle, le stockage et les machines coûteuses influencent l'évaluation des risques.

Pour l'assurance interruption d'exploitation, la protection financière en cas d'interruption doit être évaluée. Pour les assurances machines et informatique, les pannes et dommages aux installations techniques et à l'informatique sont au premier plan.

Pour la cybersécurité, il faut vérifier quelles conséquences d'un événement cyber la couverture inclut. Pour la protection juridique et les indemnités journalières maladie, les prestations souhaitées et les besoins de l'entreprise doivent être pris en compte dans la sélection.

Les indemnités journalières maladie complètent les assurances sociales obligatoires et peuvent combler la perte de salaire due à la maladie. Pour la clarification des besoins, le personnel, la structure salariale et la capacité de l'entreprise sont importants.

Les offres d'assurance devraient être comparées par module et étendue de couverture. Ainsi, il devient visible si des primes différentes résultent de risques inclus différents ou de prestations divergentes.

Le secteur, l'activité, la garantie souhaitée et les risques spéciaux inclus sont déterminants. Les risques diffèrent fortement d'un secteur à l'autre. La couverture nécessaire peut varier considérablement ; ces différences se reflètent dans la prime.

Une pure entreprise de services sans accès client présente un risque différent de celui d'une entreprise avec trafic de clientèle, stockage et machines coûteuses. Les primes sont en conséquence différentes.

Qui compare les offres ne devrait pas seulement regarder la prime, mais aussi quels dangers sont inclus et lesquels sont exclus. Des primes avantageuses ne disent rien sur la couverture en cas de sinistre.

Les coûts des assurances d'entreprise résultent des primes des modules choisis. La responsabilité civile d'exploitation, l'assurance des biens, l'interruption d'exploitation, les machines et l'informatique, la cybersécurité ainsi que la protection juridique couvrent différents risques opérationnels.

La responsabilité civile d'exploitation fait pratiquement partie des besoins de base de chaque entreprise. Pour la prime, il est déterminant de savoir quels risques issus du risque lié aux installations, du risque d'exploitation et du risque produit sont couverts.

Démarche pour les PME : analyse des risques avant la signature du contrat

Une démarche sensée commence par l'analyse des risques. Cela inclut les locaux commerciaux, les processus opérationnels, les produits, les valeurs telles que les marchandises, les machines et l'informatique, ainsi que d'éventuels litiges juridiques.

Dans un deuxième temps, les assurances obligatoires doivent être vérifiées : assurance-accidents pour les employés et prévoyance professionnelle dès le seuil de revenu fixé par la loi. S'y ajoutent l'affiliation à l'AVS, à l'AI, aux APG et à l'AC, ainsi que les allocations familiales légales. Selon l'activité, d'autres assurances obligatoires sont nécessaires, comme l'assurance responsabilité civile automobile pour les véhicules d'entreprise.

Ensuite vient la sélection des couvertures volontaires : responsabilité civile d'exploitation, assurances des biens pour les bâtiments et le mobilier, interruption d'exploitation, machines et informatique, cybersécurité et protection juridique. Selon les besoins, une assurance indemnités journalières maladie s'ajoute.

Par la suite, les risques spéciaux doivent être clarifiés et les exclusions comparées. Qui effectue cette étape correctement identifie les lacunes de couverture avant qu'elles ne deviennent visibles en cas de sinistre.

Chaque module doit être vérifié individuellement : couverture accident via l'employeur pour plus de huit heures hebdomadaires, assurance casco pour les dommages subis par son propre véhicule, cybersécurité à partir de douze heures d'interruption d'exploitation. Qui connaît ces limites identifie les lacunes de couverture avant le sinistre.

Pour les entreprises possédant leur propre immeuble, la réglementation cantonale fait partie de l'examen ; les prescriptions diffèrent selon le canton.

L'examen des coûts comprend les primes des modules d'entreprise choisis et l'étendue respective de la couverture. Pour la responsabilité civile d'exploitation, les groupes de risques assurés doivent être comparés ; pour l'assurance des biens, les dangers inclus ainsi que le bâtiment ou le mobilier.

Avant la souscription, un rendez-vous de conseil aide à aligner la couverture et les coûts. Raiffeisen renvoie à un rendez-vous de conseil avant la souscription.

Pour une comparaison significative des primes, le secteur, l'activité et l'étendue de couverture souhaitée doivent être consignés. Ces indications aident à mettre en regard des offres avec une couverture comparable.

À la fin se trouve la comparaison de la couverture, des exclusions et de la prime. Une prime basse ne dit rien sur la protection en cas de sinistre.

Guide étape par étape pour la protection des PME